农商行元宇宙实践：数字助农的机遇与挑战

葛飞

农商行元宇宙实践：数字助农的机遇与挑战

在乡村振兴背景下，农商行正探索以虚实融合技术重构农村金融服务体系。尽管技术潜力巨大，但受制于基础设施、认知鸿沟等现实瓶颈，这场数字化变革仍面临“最后一公里”的落地挑战。

场景一：全息化远程信贷服务

农商行可构建“元宇宙助贷空间”，农户通过AR眼镜与数字分身，在虚拟田野中向AI信贷员提交贷款申请。系统自动扫描农田数字孪生模型（通过卫星遥感与物联网生成），结合土壤墒情、作物长势预测产量价值，10分钟内完成授信评估。

难点：农村5G覆盖率很低，AR设备成本动辄几千元，多数农户难以负担；数字孪生模型依赖高精度地理数据，但部分偏远地区尚未完成土地确权数字化。

场景二：虚拟合作社与产业链协同

基于区块链的“元宇宙农业协作平台”将来可实现整合散户资源，农户在虚拟空间组建产销合作社，实时对接加工企业需求。例如养殖户通过数字孪生系统预演不同饲料配比的经济效益，农商行据此动态调整“智慧养殖贷”利率。

难点：50岁以上农民群体智能手机操作熟练度严重不足，复杂交互界面易引发使用抵触；农业数据产权归属模糊，企业间数据共享缺乏法律保障。

场景三：沉浸式信用教育体系

农商行可开发“VR金融实训舱”，模拟农产品价格波动、自然灾害等场景，帮助农户理解贷款风险。学员在虚拟环境中操作失误导致“破产”后，系统自动推送定制化信贷管理课程，完成学习可提升信用评分。

难点：VR内容制作成本可能高达十几甚至几十万元/小时，作为县域独立法人的农商行年科技预算有限；而且眩晕症等生理不适导致一部分用户也无法完成训练。

元宇宙或是破解农业资产数字化、信用可视化、服务普惠化三大命题的关键钥匙。这场转型注定漫长，却值得躬身入局。